Kategoriarkiv: Lån & finansiering

Bostadsbubblan, en reell risk?

liten-lagenhetRisken för en bostadsbubbla är ett populärt ämne i många tidningar och andra nyhetsförmedlare. Bakgrunden är det ovanligt låga ränteläget, som gör att väldigt många tycker sig ha råd med ett hus eller insatslägenhet. Eftersom många vill köpa, och anser sig ha råd, så drivs priserna upp i ganska snabb takt. Vid en någorlunda tydlig räntehöjning finns risken att många upptäcker att de har faktiskt inte råd. De vill sälja. Ett stort säljutbud gör att priserna sjunker, och de som säljer kanske inte får igen vad de betalt, och blir sittande utan hus men med stora skulder kvar.

Nu måste man dock komma ihåg att detta är i huvudsak ett storstadsfenomen. I en vanlig svensk stad finns det en prisökning, men knappast någon risk för att en bubbla brister. För dem som haft sitt hus flera år är det inte något stort problem, om det inte är så att de tänkt sälja huset med kraftig vinst. Då kan de möjligen känna sig lurade på vinsten, men de kan säkert sälja med förtjänst.

För den som nyligen köpt hus kan ett kraftigt prisfall kännas besvärligt, eftersom de lån man har kanske inte täcks av husets värde. Förutsatt att man tänker bo kvar under lång tid är det av mindre betydelse. Dels kommer husmarknaden att återhämta sig, dels kommer inflation att ge en värdestegring. Vid en bobubbla gäller som oftast: Sitt still i båten!

Låna för att köpa ny bil

När du vill köpa bil och inte har tillräckligt med likvida medel finns det ofta en möjlighet att. Dessutom innebär det att du förmodligen därigenom täcker den kontantinsats som i allmänhet fordras för att få låna. Innan vi går vidare vill jag tipsa om Myloan där du kan jämföra billån.

När man lägger upp ett billån föreslår långivaren ofta att bilen får utgöra säkerhet för lånet. Ur dennes synvinkel innebär det att det finns en möjlighet att sälja bilen som täckning för det återstående lånebeloppet om du inte skulle klara av betalningarna.

Från din synpunkt kan det också finnas en poäng med att acceptera att bilen får utgöra säkerhet låna till bilköpet. Har du en gammal bil som du vill byta in har du fördelen av att lånebehovet minskar. En annan poäng är att räntan blir lägre än om ingen säkerhet alls lämnas.

Nackdelen för din del är att du riskerar att förlora bilen om du inte kan klara av att betala lånet på det sätt ni har varit överens om från början. I allmänhet överväger dock fördelarna med att acceptera detta nackdelarna.

Är det en gammal bil kan det finnas en risk att långivaren bedömer säkerheten att vara så dålig att han antingen inte beviljar lånet eller att lånet får betydligt strängare villkor vad beträffar räntor och återbetalningstid.

Det finns dock en grundläggande regel när det gäller all kreditgivning och den är att det som avgör om man överhuvudtaget får ett lån eller inte är om man bedöms vara en person med kreditvärdighet, med stabil inkomst och utan en alltför dålig kredithistoria.

Små enkla lån

En stadigt uppåtgående trend jag har lagt märke till är fenomenet snabb lån, små enkla lån som är sett till den effektiva räntan mycket dyra att ta. Alla snabb lån är snabba att söka och en perfekt lösning för en snabb liten grönska i plånboken. Pengar är roten till många problem och snabba pengar är ju vad många söker efter. Visst kostar det en slant men effekten blir kanske att du löser något jobbigt som inte hade gått annars. Stirra dig heller inte blind på den effektiva räntan för snabb lån, det är ju faktiskt vad du betalar tillbaka när lånetiden är slut som är det viktiga. Vilka som tar det har behandlats ordentlig av tidningarna, det sägs nästan uteslutande vara ungdomar som tar snabba lån. Detta stämmer nog inte då jag hört att många i övre medelåldern faktiskt provar snabb lån för att lösa besvärliga lägen eller kanske skämma bort sina barnbarn lite extra en månad. Oavsett vad anledningen är och om snabb lån är dyra eller inte verkar det vara ett fenomen som är här för att stanna.

Jämför och hitta billigaste mikrolån sms!

Behöver du ett mikrolån sms? Med mikrolån sms ansöker du om att lån ett mindre lånebelopp. Som du vet så brukar det vara så att när man ska lån i en bank så är det höga lånebelopp som 20 000 kr och upp till 350 000 kr.

Med mikrolån sms är det annorlunda. Tanken med ett mikrolån är att du snabbt ska kunna få ett lån med en mindre summa pengar. De vanligaste lånebeloppen är 1000 kr, 2000 kr och 3000 kr. Så om du snabbt behöver ett lånebelopp på mellan 1000 kr – 3000 kr är mikrolån sms ett perfekt alternativ för dig.

Dessa företag på Internet ger dig mikrolån sms!

Letar du efter företag på nätet som kan ge dig mikrolån sms? Här hittar du snabbt sådana företag. I tabellen på nästa sida har vi listat några av de populäraste långivarna och företagen som ger mikrolån online.

Fördelen med att du ansöker om mikrolån sms på nätet direkt på långivarens webbplats är att du slipper sms kostnader. Du fyller snabbt och enkelt i ett låneansökningsformulär. Det är bara vanliga personuppgifter och ett mobil- eller telefonnummer där kreditgivaren kan nå dig och berätta att din ansökan om mikrolån sms har blivit godkänd.

En av långivarna i tabellen skriver så här om när du får dina pengar instatta på ditt bank konto: ”När du ansöker om mikrolån på vardagar innan kl 13.00, har du pengarna på kontot senast mellan kl 15.00-17.00. Ansöker du efter kl 13.00 på fredagar eller under helgen, så finns pengarna på ditt konto senast måndag morgon. Till vissa banker kan överföringen gå snabbare men det kan vi inte garantera.” Källa Folkia

Jämför och hitta ett billigt mikrolån sms direkt!

Låt dig inte styras av reklam när du ska ansöka om mikrolån. Alla företag som erbjuder mikrolån sms vill få dig att tro att just deras mikrolån är de billigaste och bästa. Ett tips är att du ska ta en minut eller två till att jämföra olika mikrolån sms och lånevillkoren först, innan du ansöker om mikrolånet.

Gå till närmsta jämförelsesida och läs snabbt igenom den korta informationen om varje mikrolån. Du ser bl.a. hur snabbt du får pengarna, vilka tider på dygnet du kan ansöka om mikrolån sms och inte minst hur mycket det kostar.

Reklam i alla ära

Varje dag hör vi reklam om hur lätt det är att låna pengar men vad man inte tänker på är att läsa det finstilta. Det finns massor av företag som lånar ut pengar men det är få människor som jämför alla dessa lån innan man tar dom.

När man jämför dessa företag kan man se vilket företag som passar bäst för den situation man befinner sig i. På www.foxis.se kan man på ett enkelt sätt jämföra långivare för att se vad det är som skiljer dom åt samt enkelt hitta det som passar er bäst. Det är viktigt att ha koll på fasta kostnader och räntor så man vet vad man ska betala när det är dags. Det kan skilja sig ganska mycket mellan alla långivare och det är bra att jämföra så man inte behöver betala tillbaka mer än nödvändigt.

Långivarna har på senare blivit allt hårdare när det gäller att godkänna låneansökningar och många tar numera en kreditupplysning på alla ansökningar, men det finns undantag. När smslån kom till Sverige var det väldigt rörigt och alla kunde låna pengar utan någon säkerhet och det togs inte heller någon kreditupplysning. Det räckte med att skicka ett sms så fick man pengarna på kontot vilket ledde till lite problem men att människor tog andras telefoner och tog lån i andras namn. Men nu är det mycket hårdare regler vilket glädjer alla som inte har en ond tanke bakom sitt låntagande.

Lite bankhistoria

Allt om banker innehåller information om banklån, ränta, pengar, växlar och sedlar.
Banker utvecklades under tidig medeltid i Italien med banklån, växlar och ränta. Först på 1800-talet kom bruket med sedlar på allavar.
Förbudet mot ränta.

BankBanker utvecklades under tidig medeltid i Italien. Banklån mot ränta var vid denna tid förbjudet. En riddareord började med att hantera växlar, en slags skuldförbindelse, för överföring av kapital mellan olika länder. Pågrund av svårigheterna att fastställa olika valutors värde, valutakurser, kunde undervärdera en valuta och tjäna lite pengar på verksamheten.

Det var i och för sig vanligt att köpmän växlade valutor vid olika marknader i syd Europa. Det nya var att det fanns ett finansiellt instrument som kunde kringgå förbudet mot ränta.

Banker uppstod vid olika marknader som hölls. Köpmän slog sig ner vid ett bord, ungefär bank på italienska, och lånade pengar mot växlar och ränta. Bankirer som skötte lånegivningen mot växlar tjänande pengar på ränta. Flera mäktiga finansfamiljer uppstod men överlevde inte. De förlorade pengar, som många andra banker genom tiderna.

Växlar och sedlar

Banker och bruket av växlar spreds sig runt omkring Europa. Nästa steg för banker var att introducera sedlar. De första sedlarna var skuldförbindelser, där bankerna lovade att växla in sedlarna mot guld.

Systemet med banker och sedelutgivning förekom under större delen av 1800-talet. Först under 1900-talet kunde flertal staterna ta kontroll över sedelutgivningen.

När banker fick ge ut sedlar hände det ofta att de gav ut mer sedlar än vad som täckning för. Många banker gick därför i konkurs. Staterna har vid flera tillfällen gjort samma misstag.

Finansskandaler och ränta är ingen nyhet. Det har funnits så länge det har funnits pengar, ränta, växlar och sedlar.

Viktigt när du ska låna pengar

Lån och räntaOm du går i tankar att låna pengar finns det ganska myckt du bör tänka på innan du skriver under låneansökan. Hur viktigt det är beror såklart på hur mycket du ska låna samt hur din egen ekonomi ser ut. Om du har god marginal mellan inkomster och utgifter så är det inte lika avgörande att få till de bäst villkoren, men det är ju dumt att slarva bort pengar när man kan sätta sig och göra lite djupare undersökningar. Här nedan kommer jag gå igenom lite olika kostnader som har med lån att göra. Samt att det kan vara bättre att investera de pengar du tänkt använda till amortering.

Ränta

Räntan är det pris du betalar för att få tillgång till en summa pengar i förskott. När banken låter dig förfoga över deras pengar vill de ha betalt för det. Hur hög räntan blir beror på bankens risktagande. Det är därför billigare att långa pengar om du kan sätta någon tillgång som säkerhet för det lånade beloppet. Bostaden är en vanlig säkerhet för lån. Ofta lämnas denna säerhet i samma ögonblick som köpet och lånet undertecknas. Det betyder egentligen att banken äger maximalt 85 % av din bostad, om den är fullt belånad. För lån utan säkerhet måste banken kompensera sitt risktagande med en högre ränta.

 

Amortering

Amortering är avbetalning på lån. Detta sker vanligtvis i små steg, t.ex. med 1000 kr per månad. Att betala av ett lån helt och hållet är också att amortera. Det är viktigt att ta med amortering i sin lånekalkyl. Att teckna ett lån som med räntekostanden gör att du har minimala marginaler mellan inkomster och utgifter är inte att rekommendera. Du bör lämna gott om utrymme för att kunna amortera av på din skuld.

Amortera eller investera

Det finns såklart tillfällen då det är bättre att satsa på sparande än att amortera av bostadslånet. Om du räknar med att din investering kommer ge bättre avkastning än vad räntan på lånet kostar är det en vinnande affär. Överskatta dock inte din förmåga att få en investering att växa. Det får inte heller bli så att du struntar i att spara undan de pengar du annars skulle använt till att amortera av på lånet med. En annan fördel med att investera istället för att amortera är att du får göra skatteavdrag på dina räntekostnader. Det gör att din ränta blir mindre än vad bankens räntesats anger.

Låna till din första lägenhet

Låna till bostadsrättAtt flytta hemifrån är en stor grej i alla unga vuxnas liv. Det kan också kännas läskigt att sova sin första natt i den nya lägenheten. Om man inte flyttar ihop med flick- eller pojkvän kan det kännas väldigt ensamt och tyst att gå och lägga sig själv. Det kan också kännas som en enorm frihet att slippa små kommentarer från mamma om att det är dags att gå och lägga sig i tid. Ofta verkar det som att ungdomar går och lägger sig lite senare i ren protest mot mammas och pappas tjat. När man sedan bor själv i egen lägenhet brukar man ofta sköta sig ganska bra med sovtider. Man vill ju visa för sig själv att man klarar av att ta ansvar för sin sömn och det man måste göra på morgonen dagen därpå.

Det vanligaste för de flesta svenska unga vuxna är att hyra sin första lägenhet. Det kan bero på många olika saker. En anledning kan vara att man helt enkelt inte får låna pengar eftersom man inte har någon fast jobb. Det kan också bero på att man inte har råd till kontantinsatsen på 15 % av bostadsrättens värde. Ännu en orsak till att ungdomar ofta hyr sin första lägenhet är en rädsla att ta lån och köpa en lägenhet. Om man inte ska bo i centrala Stockholm där lägenhetspriserna är helt åt skogen höga så är det ändå en stor sak att köpa en lägenhet för en halv miljon kronor. Det kan vara väldigt avskräckande att vara 20 år gammal och inse att man är skyldig banken 500 000 kronor.

Faktum är dock att ett lägenhetsköp kan vara ganska lönsamt. Den avgift man betalar är ofta lägre än hyran för en likvärdig hyresrätt. Å andra sidan har man räntekostnader som kan ses som en extra hyra. Ett lån på 500 000 kronor ger ungefär en räntekostnad på 1 500 kronor per månad. Sedan måste man räkna med att räntan kan öka så att budgetera för en räntekostnad på 2 000 kronor per månad är inte helt fel. Om sedan lägenheten finns i ett hus från 50-60-talet är det inte omöjligt att månadsavgiften ligger på 2 000 kronor. Då hamnar du på en boendekostnad på 3 500 – 4 000 kronor per månad. Ganska konkurrenskraftigt pris jämfört med en motsvarande hyresrätt.

Även om man ska vara försiktig med att tala om lägenhetsklipp så kan du dessutom tjäna pengar på din bostadsrätt. Om du gör ett kap och får en bostadsrätt till bra pris samtidigt som den finns i en attraktiv stad eller region är det troligt att du kommer få ut mer vid försäljning än vad du gav för den.

Sedan kommer vi till amortering. Det ska inte ses som en del av hyran även om det är pengar som försvinner varje månad. Amortering är i själva verket ett sparande eftersom du minskar lånet samtidigt som lägenheten står kvar i ungefär samma värde. Vid en försäljning behöver du med andra ord betala tillbaka mindre eftersom lånet har sjunkit – du får behålla mer av pengarna du får vid försäljningen.